Кредити існують з моменту появи товарно-грошових відносин. Сам термін «кредит» походить від латинського «creditum», що перекладається, як «позичка». При цьому близьке слово «credere» означає «вірити», «довіряти». Тобто, принцип видачі позик спочатку базується на довірі. Отримання грошей у борг передбачає їх повернення з переплатою. Важливо розуміти, від чого залежить її розмір.

Як формується процентна ставка за кредитом 

Вартість кредитів складається під впливом попиту та пропозиції на ринку, рівня інфляції в країні й можливих ризиків. Як правило, висока відсоткова ставка за кредитом характерна для кредиту онлайн на карту без поручителів, довідки про доходи та заставного майна.

Остаточний розмір відсотків за кредитом в одній фінансовій установі може відрізнятися для різних клієнтів. На його формування впливають:

• Мета отримання коштів; 
• Історія колишніх позик; 
• Передбачуваний ризик; 
• Грошова одиниця кредиту;
• Ситуація на фінансовому ринку. 

Повна вартість кредиту включає тіло, проценти, страхування, комісії, штрафи за прострочення та ін. 

З чого складається переплата

Перед тим, як взяти гроші в борг, дізнайтеся повну суму переплати по кредиту. Вона формується з декількох позицій в залежності від типу позики.

1. Банківські кредити готівкою, або на оплату товарів мають відносно низьку процентну ставку. При цьому часто замовчується інформація про щомісячну комісію за обслуговування. Якщо це не фіксована плата, а щомісячне нарахування на суму залишку, то важливо погасити кредит швидко. Також пропонується страхування життя та здоров'я позичальника.
2. Мікропозики не містять в собі прихованих платежів, однак характеризуються значною переплатою за відсотками 1,4 % - 2% в день. При простроченні ця сума зростає вдвічі. У деяких МФО є комісія за пролонгацію й додаткові штрафи за прострочення. На нашому фінансовому порталі можна вибрати найбільш підходящу мікрофінансову організацію та оформити вигідний кредит.
3. Кредитні картки зручні для безготівкових розрахунків у терміналах магазинів та інших закладах, тому що за зняття грошей у банкоматі береться комісія від 4%. Кожен місяць банк списує відсотки за користування кредитними коштами. Іноді до них додається плата за обслуговування, членський внесок та інші платежі.
4. Іпотека видається на тривалий термін, процентна ставка залежить від банку й статусу позичальника. Крім відсотків та страховки, до суми іпотечного кредиту увійдуть послуги оцінювача та нотаріуса, а також держмито на купівлю житла.

При погашенні кредитів доведеться зіткнутися з комісією за переказ коштів іншими банками, або платіжними системами.

Безпроцентні позики: чи є підступ

Більшість мікрофінансових організацій пропонують взяти перший кредит з нульовою процентною ставкою. Це не фантастика й не обман – позики без переплати схвалюються та виплачуються в режимі онлайн. Вигода для МФО здається сумнівною, але таким чином вони залучають нових клієнтів. 

Кредити під 0%, згідно із законодавством, заборонено видавати, фактично переплата складе 0, 01% в день. Якщо перший безвідсотковий кредит не виходить повернути вчасно, то пролонгація буде вже на загальних умовах зі стандартною відсотковою ставкою. При відсутності пролонгації боржника буде чекати:

• Штраф у розмірі 30-40% від суми позики;
• Перерахунок відсотків за весь час користування;
• Погіршення кредитної історії.

Оформляючи новий кредит без відсотків, тверезо оцініть свої шанси погасити його у строк. 

Як менше платити за кредитами

Переплата по кредиту неминуча, але її можна скоротити:

1. Заощадити допомагають цільові позики, наприклад, на придбання житла, ремонт або навчання. Їх оформити складно, потрібен великий пакет документів, але вигода очевидна. Також існує ряд державних програм, покликаних компенсувати частину переплати. Наприклад, так звані, «теплі кредити» на встановлення металопластикових вікон, утеплення житла і т. д.
2. Позичайте гроші відповідально, намагайтеся здійснювати платежі в строк. Постійним клієнтам, які бездоганно виконують умови договору, простіше взяти повторний кредит. Також пропонуються знижені відсотки, оскільки банк бачить менший ризик, співпрацюючи з добросовісним позичальником;
3. Вибираючи кредит, крім відсоткової ставки звертайте увагу на розмір щомісячної комісії. Іноді вона перевищує нарахування відсотків у кілька разів. Якщо переплата вноситься не відразу, а нараховується щомісячно на суму залишку, вигідно погасити кредит достроково.
4. Кредити в доларах США або євро видаються під більш низькі відсотки, ніж гривневі. Вони підійдуть тим, хто має дохід в цій валюті. В інших випадках з'являться витрати на обмін грошей та високі ризики при зростанні інфляції.
5. Банки часто пропонують послугу страхування кредитного ліміту на випадок хвороби або втрати роботи. В останньому випадку страхова компанія відшкодує всю заборгованість за кредиткою. Є ряд умов: позичальник повинен працювати більше року, бути звільненим за скороченням (ч. 1 ст. 40 Кзпп України), а страховка оформлена мінімум за три місяці до події. 
6. Вигідно погашати борг по кредитній картці в пільговий період, який може досягати 55-60 днів. У цей час не нараховуються проценти за користування кредитними коштами.
7. Деякі мікрофінансові організації мають реферальні програми з грошовою винагородою за нових залучених позичальників. Система лояльності спрямована на зниження процентних ставок постійним користувачам сервісів онлайн кредитування.
8. Намагайтеся вносити суму трохи більше, ніж обов'язковий платіж.  Якщо через зняття комісій не вистачить хоча б декількох копійок, можливо нарахування штрафу за прострочення.  Слідкуйте, щоб після остаточної оплати статус кредиту з чинного змінився на закритий.

Кожен має право вирішувати: взяти кредит і переплачувати за нього, або збирати потрібну суму, відмовляючи собі багато в чому.  Попит на всі види позик свідчить на користь першого варіанту, а розумний підхід дозволить зменшити переплату.